想要借錢，卻不知道借錢利息該怎麼算，銀行貸款總標榜超低利息，但實際了解之後卻發現跟廣告講的不太一樣。這篇文章將說明不同借錢管道的法定利率上限、解釋不同利息算法，以及影響利率的重要因素有哪些。借錢利息怎麼算？看完馬上懂！
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借錢利息合法上限銀行、融資公司利率上限民間借貸利率上限固定利率與浮動利率差別月利率年利率換算表借錢利息計算本金均攤本息均攤一次清償寬限期還款影響借錢利息的因素個人信用財力狀況貸款額度與期數借錢利息注意事項0利率分期貸款總費用年百分率快速借錢推薦
借錢利息合法上限
先來認識不同管道的利率上限為多少，會針對金融機構與民間借錢分別說明。
銀行、融資公司利率上限
銀行及融資公司被歸類為金融機構，據民法規定金融機構年利率上限為16%，這邊的融資公司指的是中租、裕融、和潤等上市櫃大公司，銀行的利息通常比融資公司更低，但審核條件也更嚴格。
民間借貸利率上限
民間借貸包含代書借款、當舖、及各式網路或線下的放款業者，民間貸款的年利率上限為36%。常聽到1分利、3分利，就是指借款月利率，1分利為每月利率1%、3分利為每月利率3%，以此類推。
固定利率與浮動利率差別
銀行貸款會有固定利率及浮動利率的差別，固定利率就是從同樣的借款利息，還款利息穩定。
浮動利率也稱機動利率，會跟著央行升降息變化，如今為了抑制通膨央行不斷升息的情況下，銀行會偏好使用浮動利率的借款方案，也較常打出前期超低利率的借款方案吸引民眾選擇。
月利率年利率換算表
月利率與年利率的換算非常簡單，只要將月利率*12即可得出年利率數字。
月利率1%2%3%4%5%幾分利1分利2分利3分利4分利5分利年利率12%24%36%48%60%
借錢利息計算
下面來介紹四種借錢利息的計算方法，分別為本金均攤、本息均攤、一次清償及寬限期還款。為方便理解，用借款12萬元、月息1%，共借12個月來說明。
本金均攤
本金均攤就是將本金平均分攤至每個月，隨著本金餘額變少每月應繳利息也變少，是一種越還越輕鬆的還款方式。
期數償還本金償還利息還款總額110,0001,20011,200210,0001,10011,100310,0001,00011,000410,00090010,900510,00080010,800610,00070010,700710,00060010,600810,00050010,500910,00040010,4001010,00030010,3001110,00020010,2001210,00010010,100總計＄120,000＄7,800＄127,800
本息均攤
本息均攤是將本金與預先算好的利息加總後，平攤至每個月償還，要繳的利息會比本金均攤多一些，但好處是每月繳款金額相同，便於財務管理。
期數償還本金償還利息還款總額19,4621,20010,66229,5571,10510,66239,6521,01010,66249,74991310,66259,84681610,66269,94571710,662710,04461810,662810,14551710,662910,24641610,6621010,34831410,6621110,45221010,6621210,55610610,662總計＄120,002＄7,942＄127,944
一次清償
一次清償是貸款到期時一次償還本金與利息，一般銀行不太採取這種方式計算利息，通常是民間業者的小額借款或短期週轉才會這麼做。
寬限期還款
設立寬限期，寬限期內只需繳付利息，寬限期過後才需每月支付本金與利息，可在貸款前期有效減輕還款壓力，一般常見於房屋貸款或是學生貸款。
影響借錢利息的因素
影響借錢利息的因素有個人信用、財力狀況、貸款額度及貸款年限。
個人信用
也就是信評、負債比等，銀行及金融公司會透過調聯徵的方式來得知申請人個人信用，可藉由準時償還貸款、信用卡費來慢慢培養。民間貸款公司雖不會查調聯徵，但業者之間也會互通消息，信用越好的人借錢利息越低。
財力狀況
如收入、持有資產或是職業種類，軍公教、四師或是上市櫃企業員工都更容易談到較低的借款利率，穩定的年資能夠加分，若在同一家公司任職達半年至一年會更好。
貸款額度與期數
貸款額度越高、貸款期數越長則放款業者能收的利息越多，申請人也更能得到更優惠的利率。這也是為何房貸利率會優於車貸，而手機借款或小額信用貸款的利率會較高的原因了。
借錢利息注意事項
關於借錢利息有以下兩點事項須注意。
0利率分期貸款
常會看到0利率車貸或是買東西時刷卡可享12期0利率的口號，但刷卡過程中產生的成本及費用，可能早就加進了產品價格中。而且若是太過頻繁使用信用卡分期，可能會導致銀行對於使用者的財力狀況產生疑慮，進而影響日後貸款過件率及商討空間。
總費用年百分率
總費用年百分率（APR）就是貸款方案的真實利率，除了原本的利息，再加上開辦費、管理費、手續費等，很多標榜低利率的貸款方案，詳細了解才發現收費項目眾多，從總費用年百分率來看並沒有優惠多少。
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